ACTIVIDAD 1
Cuando las
pequeñas y medianas empresas necesitan financiamiento los bancos son una
opción, sin embargo, existe otro servicio que presentan los bancos simplemente
al tener una cuenta de ahorro.
Los bancos son quizá los intermediarios financieros más
conocidos, puesto que ofrecen directamente sus servicios al público y forman
parte medular del sistema de pagos, menciona Banxico (2017) acerca de los
bancos. Para identificar el marco jurídico de dichos intermediarios existe el derecho
bancario que se define como:
“El Conjunto de normas jurídicas tendentes a regular la actividad de la
banca y la intermediación en operaciones de crédito; el objeto de estudio de la
materia son los sujetos que interactúan en las distintas operaciones bancarias
y las instituciones de crédito” (Sanromán, 2008)
El dinero va
perdiendo su poder adquisitivo a través del tiempo, algo que podíamos comprar
con $10 peso hace diez años, no es lo mismo que se puede adquirir actualmente
con la misma cantidad, a ese proceso el Banco de México (2017) le llama “poder
adquisitivo” o “inflación”. Una de las opciones para hacer crecer el dinero es
a través de una cuenta de ahorro en un intermediario financiero, debido a que
este monto generará intereses.
Actualmente
existe una herramienta para identificar el rendimiento de las cuentas de
ahorro, dicha herramienta tiene por nombre Ganancia Anual Total (GAT) y es
definida por el Banco de México (2017) de la siguiente manera:
“Es el indicador del rendimiento de una operación de ahorro o inversión
con el cual es posible comparar entre productos de acuerdo al beneficio o
rendimiento (total) que ofrecen”
Sin embargo, existen
limitantes para que los clientes estén enterados de dicha información, teniendo
consecuencias negativas. De acuerdo a Carbajal, B. (2016) como ejemplo se puede
ver: entre los productos básicos que ofrece Bancomer, el banco más grande del
país, se encuentra el Pagare a Plazo. Según su página de internet, un cliente
que deposite 100 mil pesos a un plazo de un año, se llevara una ganancia de 1.62%,
sin embargo, se trata de un cálculo nominal, y el mismo banco aclara que una
vez descontada la inflación y demás, la ganancia real es de -1.70 %, lo que
significa que al cabo de un año el cliente vio disminuir su dinero.
Por lo
anterior se propone modificar el artículo 13, fracción III, de la Ley para la
Trasparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros, para que se
agregue en los estados de cuenta de los clientes la información correspondiente
al GAT, garantizando que ejerzan su derecho de tener acceso a dicha información
de manera oportuna, quedando de la siguiente manera:
A QUIÉN VA DIRIGIDO
PRESENTES
Los
suscritos Arias Maciel Isabel de Dolores, Salas García Dania Melissa y Vázquez
Honorato Karen Jaqueline integrantes de la Facultad de Economía de la Universidad de Colima con fundamento en el articulo 13, fracción III, de la Ley para la
Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, sometemos a la
consideración del Legislador, la Iniciativa con Proyecto de Decreto que reformar una disposición de la Ley para la
Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, lo anterior en base a la siguiente:
EXPOSICIÓN DE MOTIVOS
La ciudadanía debe conocer de manera
oportuna el rendimiento de sus cuentas de ahorro, para consecuentemente poder
evaluar de manera oportuna si debe seguir con dicha cuenta o es necesario tomar
medidas. De esta manera se disminuirá la falta de conocimiento por parte del
cliente.
Actualmente
existen limitantes para que los clientes tengan acceso a dicha información,
teniendo consecuencias negativas, principalmente que las personas por falta de
información no se dan cuenta que la Ganancia Anual Total en ocasiones es
negativa, lo que implica que, en vez de generar rendimientos por su inversión,
en realidad están “pagando” por tener su dinero ahorrado. Cabe mencionar que
para obtener el GAT se tiene que entrar a la página de Banco de México y
realizar unas operaciones para poder saber de cuanto es la “ganancia”.
De esta manera la ciudadanía podrá manejar de una manera más productiva sus ahorros, garantizando la transparencia y la competitividad, existiendo la información necesaria para que los clientes tomen decisiones en cuanto a sus cuentas de ahorro.
D E C R E T O
PRIMERO.- Se reforma el artículo 13, fracción III, de la Ley
para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, para quedar
como sigue:
ARTICULO 13.-
Fracción III. La información relevante que contemple el cobro de Comisiones por
diversos conceptos, el cobro de intereses, los saldos, límites de crédito y
advertencias sobre riesgos de la operación, el CAT y el GAT, entre otros
conceptos.
T R A N S I T O R I O:
ÚNICO.- El presente Decreto
entrará en vigor al día siguiente de su publicación.
Leída que sea la presente Iniciativa con Proyecto
de Decreto, con fundamento en lo señalado por el artículo 13, fracción III, de la Ley para la
Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros solicitamos sea
turnada al Legislador respectivo para su estudio, análisis y dictamen
correspondiente a efecto de una potencial y necesaria aprobación.
ATENTAMENTE
Colima, Colima a 29 de Marzo de 2017.
Arias Maciel Isabel
Vázquez Honorato Karen
Salas García Dania
BIBLIOGRAFÍA
Banxico. (29 de Marzo de 2017). Banxico. Obtenido de Banxico:
http://www.banxico.org.mx/sistema-financiero/servicios/ganancia-anual-total-gat/%7BB56579D7-EC34-FAA0-E7BE-9265F87E8EBA%7D.pdf
Carbajal, B.
(2016). Mexicanos pierden dinero al ahorrar. 29 de Marzo de 2017, de
LEY PARA LA TRANSPARENCIA (2014)
Sanromán y
Aranda (2008) Derecho corporativo y la empresa. México. Cengage Learning
Editores, S.A. de C.V.
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